La restructuration, également appelée regroupement ou rachat de crédits, consiste à remplacer plusieurs dettes par un nouveau financement unique.
Elle peut réunir des prêts immobiliers, personnels, automobiles, renouvelables et parfois une trésorerie complémentaire. Son objectif principal est généralement de réduire les mensualités et de rééquilibrer le budget.
Comment fonctionne l’opération ?
Le nouvel établissement rembourse les créanciers existants. L’emprunteur ne conserve qu’un seul crédit, avec une mensualité, un taux, une durée, une assurance éventuelle et parfois une nouvelle garantie.
La réduction de la mensualité provient souvent de l’allongement de la durée. Elle ne signifie pas que l’opération est moins coûteuse.
Dans quelles situations l’envisager ?
Elle peut servir à alléger des mensualités, remplacer des crédits renouvelables coûteux, simplifier la gestion, adapter le budget après une baisse de revenus, financer un projet ou éviter l’accumulation d’incidents.
Quelle différence avec une renégociation ?
La renégociation modifie un prêt auprès de la banque actuelle. Le rachat immobilier fait reprendre ce prêt par une autre banque. Le regroupement réunit plusieurs dettes et vise surtout une baisse de la charge mensuelle globale.
Quelle réglementation s’applique ?
Lorsqu’une opération comprend des crédits immobiliers et à la consommation, elle relève du crédit immobilier si la part immobilière atteint au moins 60 % du montant refinancé. Dans le cas contraire, elle relève généralement du crédit à la consommation.
Quels frais intégrer ?
- indemnités de remboursement anticipé ;
- frais de dossier et d’intermédiaire ;
- garantie, hypothèque et mainlevée ;
- assurance emprunteur ;
- évaluation du bien ;
- intérêts supplémentaires dus à la durée.
La comparaison doit porter sur le coût restant des crédits actuels et le coût total du nouveau financement.
Une mensualité plus faible coûte-t-elle plus cher ?
Souvent, oui. Une dette remboursable sur six ans peut être étalée sur douze ou quinze ans. La mensualité baisse, mais les intérêts sont payés plus longtemps.
Peut-on obtenir une trésorerie supplémentaire ?
Certains regroupements comprennent une somme pour des travaux, un véhicule ou un autre projet. Cette trésorerie constitue un nouvel emprunt : elle augmente le capital et le coût total.
Le logement peut-il être donné en garantie ?
Le prêteur peut demander une garantie hypothécaire. Elle peut faciliter un financement important, mais expose le bien en cas de défaillance et génère des frais.
Attention aux publicités trop séduisantes
Une forte baisse de mensualité peut masquer l’allongement de la durée, l’augmentation du coût total, les frais et les risques d’une hypothèque. Toute simulation doit présenter clairement la situation avant et après.
Que vérifier avant de signer ?
Il faut comparer le capital restant dû, les intérêts futurs, les mensualités, la nouvelle durée, le TAEG, le coût total, les frais, l’assurance et le budget final. Les crédits renouvelables remboursés doivent aussi être résiliés, car leur remboursement ne ferme pas toujours le contrat.
Un outil de rééquilibrage, pas une solution universelle
La restructuration peut être pertinente si elle remplace des dettes coûteuses ou adapte le budget. Elle l’est moins si elle repousse les difficultés sans corriger leurs causes. En situation déjà compromise, il faut aussi étudier les solutions amiables, l’assurance et la procédure de surendettement.